Il y a quelques années, on ne pouvait pas assister à une rencontre fintech sans se retrouver dans une conversation sur la finance intégrée. En 2020, nous écrivions même que la finance intégrée pourrait représenter l'avenir de la fintech.
La stratégie de distribution permet aux sociétés de technologie financière d'intégrer leurs services dans d'autres produits et services, ce qui permet aux utilisateurs d'accéder à de nouvelles fonctionnalités sans avoir à s'inscrire à un nouveau service. Cette approche s'est avérée particulièrement attrayante pour les fintechs, car elle leur offre une nouvelle gamme de produits à proposer aux plus grandes banques et prestataires de services financiers.
Ember, une startup britannique qui travaille sur une offre fiscale intégrée, prouve que la stratégie est toujours valable en 2024. La petite entreprise s'est associée à HSBC au Royaume-Uni pour que les clients professionnels de la banque puissent accéder aux services d'Ember depuis leurs comptes en ligne. Ember pourrait potentiellement gagner des milliers de clients avec un seul partenariat.
Le service d'Ember récupère les transactions bancaires récentes des entreprises et les catégorise automatiquement. Après cela, les clients peuvent suivre leurs dépenses, ajouter des reçus, créer des factures et effectuer une comptabilité de base.
Ember fournit ensuite un aperçu des revenus et des dépenses de votre entreprise, estime combien vous allez payer en impôts et vous indique combien d'argent est disponible pour retirer sous forme de dividendes pour les propriétaires.
Les grandes entreprises travailleront probablement directement avec des comptables agréés ou même embaucheront des comptables internes. Mais les indépendants et les petites entreprises de moins de 10 employés pourraient au moins simplifier leurs processus comptables grâce au produit libre-service d'Ember.
« Les logiciels comme Xero, QuickBooks et FreeAgent sont tous conçus pour les comptables et non pour les propriétaires d'entreprises finales. Et nous avons vu une énorme opportunité de créer une expérience transformatrice permettant au propriétaire d'une entreprise finale de s'occuper de l'ensemble de ses obligations fiscales », a déclaré Daniel Hogan, co-fondateur et directeur de l'exploitation d'Ember, à TechCrunch.
Cependant, le problème est que ce marché est extrêmement fragmenté. Il existe des centaines de milliers de petites entreprises rien qu'au Royaume-Uni, ce qui signifie qu'il est difficile d'attirer des clients.
« Nous étions confrontés à des dépenses publicitaires telles que Xero et QuickBooks, et il était difficile d'acquérir des clients directement pour cette raison précise : c'était cher », a déclaré Hogan.
C'est pourquoi Ember a commencé à négocier avec de grandes banques comme HSBC UK pour proposer une solution intégrée. HSBC paie Ember pour chacun de ses clients qui choisit d'utiliser les fonctionnalités d'Ember, et s'ils souhaitent accéder à davantage de fonctionnalités, telles que la possibilité d'ajouter d'autres comptes bancaires auprès d'autres institutions financières, ils peuvent payer Ember pour ce faire.
Ember dispose également d'une équipe de comptables internes qui peuvent prendre en charge des tâches complexes pour les clients payants, telles que la comptabilité annuelle de fin d'année et la gestion de l'impôt sur les sociétés. La version gratuite d'Ember que vous obtenez sur le portail bancaire en ligne de HSBC constitue le sommet de l'entonnoir permettant à la startup d'acquérir des clients payants.
Ember ne travaillera plus exclusivement avec HSBC à l'avenir. Les contrats avec les grandes banques prennent beaucoup de temps à négocier, mais nous espérons que l'entreprise aura bientôt une autre banque partenaire à annoncer.
Avec les changements réglementaires à venir au Royaume-Uni (« rendre la fiscalité numérique »), les logiciels de comptabilité susciteront probablement un intérêt accru de la part des petites entreprises. D’ici 2026, environ 1,75 million de propriétaires d’entreprises dans le pays devront modifier leur façon de déclarer leurs impôts. La grande majorité d’entre eux n’utilisent aucun service comptable pour les aider dans cette démarche.
« [HM Revenue and Customs] a essentiellement pris la décision d’être une organisation axée d’abord sur les API. Ainsi, plutôt que de le créer eux-mêmes, ils comptent sur les fournisseurs de logiciels, comme nous, pour créer toute cette expérience. Ils ne sont que la couche API », a déclaré Hogan.
« Ils comptent sur nous pour créer de meilleures expériences utilisateur afin d'aider les clients à signaler à la fois plus fréquemment et plus précisément. »
En plus de ce partenariat initial avec HSBC, l'opportunité réglementaire fait également partie de la raison pour laquelle Ember a récemment levé un cycle de financement de 5 millions de livres sterling (6,3 millions de dollars au taux de change actuel) auprès de Valar Ventures, Viola Fintech et Shapers.
